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工行理财40亿爆雷的背后,银行理财真的安全吗?

  近来,金融领域出现了一条爆炸性消息。

  工行代销的“鹏华聚鑫1号-25号集合资产管理计划”全部违约。这25个产品本来应该在今年八月到期,总规模或超40亿元,资金缺口或超20亿元。

  鹏华聚鑫系列是一种固定收益产品,银行提示风险等级为PR3,100万起投,6个月滚动发行,业绩比较基准为4.1%(年息),

  普通人普遍认为,低收益产品风险较小。能不能像这样看起来很保险的产品,居然爆炸了。所得不多不说,连本金都折了。

  工商银行的金融风暴,或许只是个开始,开始吧。

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  鹏华聚鑫到底发生了什么事?

  一是“鹏华聚鑫”系列产品的爆发,发行方为鹏华资管。工行所起的作用仅仅是代销。

  正如其名称所示,银行代销金融产品是银行代销金融产品。

  银行业不承担理财产品的赎回、回购、额度担保或信用担保等业务,仅作为理财产品的销售渠道或“销售柜台”。

  举出一个形象点给大家举例:这就好比大卖场买衣服,卖场只负责卖,不负责质量问题,有质量问题请联系生产厂家,与卖场无关。而银行则扮演着卖场的角色。

  除我们熟悉的银行和基金公司外,证券公司、保险公司和信托公司也是合格的理财产品发行机构。

  如此次事故中的“鹏华聚鑫”系列,共有25种理财产品,规模超过40亿元。本应在八月份到期的聚鑫却一直无法顺利兑付。工商银行表示,如果底层资产强制变现,只能收回60%的本金。

  如不愿意接受60%,还有另一种兑付方案,工行承诺在今年10月20日兑付50%的本金,其余48%的本金转为工行理财,2%的本金作为该理财的收益,1年后到期兑付。

  那就是说,投资100万理财,不但没有收益,还可能损失40%的本金。假如不想亏本,先拿一半,另一半得再等一年。这一年当然没有什么收获。

  并且这个产品的起购门槛是100万,也就是说,这次购买的都是高端客户。再问一句,即使高端客户也会踩雷,我们这些小散户的处境难道不更尴尬吗?

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  正确的银行理财购买姿势。

  看看产品是银行自营的还是代销的吧。

  许多人认为银行出售的理财产品可靠、无风险。实际上这是一种误解,此次事故中的“鹏华聚鑫”属于银行代销,风险自负。

  因此,在购买银行理财产品时,一定要留意是否为银行自营。那怎样辨别购买了理财产品的银行是否自营呢?在此教你三招:

  首先,凡是银行自发发行的理财产品,在产品说明书上都会有一个14位的产品注册编码,只要在中国理财网的搜索框里输入该注册编码,就会找到相应的产品注册编码,如果没有找到,那么这个注册编码就不是银行理财产品。

  (图仅供参考)

  其次,仔细看看合同中的发行者是否是银行。若为正规的银行理财产品,合同上会有银行名称,说明是哪一家银行发行的。

  三是看产品收益是否“可靠”。委托理财产品有一个显著特征,即收益高,一般比银行自己的理财产品收益稍高。

  另外,不要相信银行经理的“花言巧语”,要有自己的判断。别因是银行卖出的产品而掉以轻心,自己投资自己要多留心。

  第二,选择非结构化的。

  若要追求稳定的固定收益,除了购买银行自营产品外,最好是非结构性产品。

  投资于非结构化金融产品的资金主要投向债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这种金融产品风险较低。

  而且结构性理财产品往往与黄金,石油,股票,外汇,信贷等挂钩,产品名称中带有这些词语的投资者要特别注意。另外,这些产品还有两种预期收益,即最高预期收益和最低预期收益,如果在产品说明书中,预期最低预期收益为0.5%,最高预期收益为5%,那么这些产品就是结构性理财产品。

  即,尽管结构性理财产品都具有较高的预期收益率,但收益波动较大。

  对理财产品风险等级进行判断。

  有一个比较简单和直接的方法可以判断银行理财产品的风险水平,即看产品的风险等级。

  在风险等级划分上,各银行对理财产品的风险等级没有统一的规定,因此,各银行使用了不同的符号。

  总的来说,风险等级基本分为五级:谨慎型(R1)、稳健型(R2)、均衡型(R3)、进取型(R4)、激进型(R5)。

  鹏华聚鑫这次发生事故的产品属于固定收益类产品,银行提示风险等级为PR3。因此木木建议大家,银行理财产品最好选择R1,R2级。

  不要误解“保本浮动收益类”产品。

  根据收益类型,银行理财可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三种。

  担保收益类是指银行保证本金和收益的安全性,如保证收益类理财产品的收益率为3%,该收益率是固定的,到期后银行肯定会给你支付3%的收益。由于这种产品风险低,当然收益也就低。

  保底浮动收益类是指,银行只保证本金的安全,但收益是浮动的,比如预期收益率为4%的理财产品,到期后有可能4%甚至4%都达不到。

  不保本浮动收益类也很好理解,是指银行既不能保证本金安全,也不能保证收益,即不仅收益浮动,本金还存在亏损的可能性。

  然而,理财产品是否安全并不取决于其收益的类型,关键的还是看风险的等级。Muji建议大家,购买银行理财产品,最好是买银行自营的,非结构性的,风险等级是R1(低风险)和R2(低风险),一般而言,理财产品满足这三个条件,可以放心购买。

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  不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

  风险投资,正促使投资者不断学习。

  以工行这次的“鹏华聚鑫”为例,如果投资人这100万元,能以不同的比例投资于不同的产品,也不会是一锅粥。

  银行理财收益低,根本跑不了通胀,很多人都在为银行背书,以为银行理财保险,其实,银行理财照样有各种风险,折腾来折腾去,最终得不偿失。

  所以,大部分人都把钱投到股票市场,变成了“韭菜族”。

  事实上,期货市场将比股票市场更加公平和透明。

  总之,国内股市整体上缺乏公正性,股票信息最不透明,过多的假消息和各种陷阱,公司诚信度低,财务报表造假,股东基金联合做庄,假消息泛滥,散户被杀。

  与此相反,期货市场的信息透明度较高,期货交易的是大宗商品,价格只受商品供求关系、宏观经济等因素的影响,小道消息难以把握。

  股市的指数多少年都没有见过,散户要想在股市中赚钱,实在太难太难了。

  另外,股票市场的机会也远不如期货市场。

  两种交易机制不同。T+1的股票不允许当日买卖,而且国内股票没有做空机制;而期货则不同,期货是T+0,当天可以多次买卖,没有限制,而且允许双向做空。

  许多人说:期货下跌太多,风险太大。

  错误!

  由于期货是杠杆交易,因此期货的风险很高,根据杠杆的倍数,一小部分资金可以获得更大的收益。

  高利当然意味着高风险,但只要控制好仓位,顺势而为,懂得止损,放平心态。同样的风险下,期货的收益远大于股票和基金。

  说得好:言语永远赚不到超出你认知范围的金钱。

  绝不要拒绝认识自己之外的东西,绝不要对不认识的东西抱有预先的偏见,绝不要拒绝学习新鲜事物。

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