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家庭常用理财方式第九课:保险理财类产品

  第9课我们讲的是保险理财产品。保险业有很多种,其中一部分是集保险保障和投资功能于一体的,又称理财保险。我国目前开展的理财保险产品主要有分红保险、投资连结保险和万能保险等。以保险方式理财,是指通过购买保险,对资金进行合理的安排和计划,以防止和避免因疾病或灾害造成的经济困难,同时又能使资产得到一定的保值增值。

  这类金融保险的风险和收益如何?一些金融保险产品风险较大,如投资连结保险,由专家为投保人负责投资和理财,其特点是收益较大,同时承担的风险也较大;另一些金融保险产品风险较小,如分红保险和万能保险,投保者可以根据公司情况获得分红,其特点是风险较小但收益较少。很多时候,我们看到的广告是:0岁的孩子每年交1-2万,连续交10年,等十几年后,孩子18岁了,可以连续几年,每年领2万的保险金。婚后,又可一次性领取10-20万作为婚嫁金,60岁以后,每年可领取1-2万养老金,一直领到老,最后留下一大笔财产留给后代。这听起来也不错,但只要稍微了解一下货币的时间价值,就会知道即使是每年存一笔余额宝或理财通,几十年后的钱也会比现在多。如果您仔细推敲就会发现,理财保险收益低,流动性差,有时还会有本金损失的风险,所以不推荐购买。不建议大家去买理财保险,当然也不建议大家不买保险。许多保险还是建议大家还是要买,比如汽车第三者责任险,一千多块的保费就可以买到一百万的保障,非常划算。但是保险就是保险,理财就是理财,把两者结合起来,就没有那么好了。

  也许每个人都听说过精算师这个职业。听话就知道,善于算计的老师。事实上,所有的精算师,都是为保险公司工作的,他们专门计算各种保险产品的收益,让保险公司如何销售才能赚钱。所以不要试图去利用保险公司的优势,你很难赢得胜利。简而言之:把保险当作一种消费,用钱来购买安全,不要和保险公司做其他额外的理财交易。

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