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外币理财知多少

  资料来源:经济日报

  鼠年春节期间新冠脉肺炎爆发,原本打算到夏威夷度假的小张,只能呆在家里,所持的美元只能闲置…其实,小张的情况并不是这样的,如今,手中有外币的人越来越多,也带动了对“外币理财”的需求。

  对于多数投资者来说,人民币理财是比较熟悉的,而对外币理财则了解不多。例如,“外汇理财主要包括哪些形式”“哪些人群适合开展外汇理财”等,就成了人们关注的热点。

  有各种各样的产品。

  事实上,目前国内外汇理财产品的种类很多,主要有与利率、汇率、信用、指数、商品挂钩等五种类型,每种类型都包含了结构多样的产品,但由于不同的产品有其不同的特点,所以风险和收益也有所不同。

  传统的几种外汇理财主要有外币储蓄,外币理财产品,QDII基金,外汇买卖这些。上海农商银行相关人士表示,其中,外币储蓄是投资者目前选择比较普遍的一种存款方式,具有类似人民币存款的特点,收益稳定,风险小。外币储蓄利率不同,币种不同,建议选择强势货币进行外币储蓄。

  外汇理财产品分为保本理财产品和非保本理财产品。这位人士说:“所谓结构性外汇理财产品,是一种将固定收益产品与汇率期权、利率期权等金融衍生工具结合在一起的产品,与各种货币汇率、股票指数、利率、商品价格等挂钩,对个人和机构投资者有更高要求。

  “外币理财产品可以分为开放式或封闭式、保本型或非保本型、固定收益或浮动收益,其形式内容与普通理财产品一致,只投资于人民币以外的货币,”普益标准研究员梁传义同时表示。他指出,一般浮动收益型外币理财产品更多暴露于市场风险,如汇率风险、利率风险、息差风险、流动性风险等,其产品可能与外国黄金、外国债券或外国股票等指数挂钩,普通投资者需要在专业顾问指导下购买。

  值得注意的是,从事外币理财业务的机构需要具备QDII(QualifiedDomesticInstitutionalInvestor)资格,即获得批准的“合格境内机构投资者”,才能从事境外代客理财业务。按货币种类的不同,可分为人民币投资外汇理财产品和外币投资外汇理财产品。QDII理财产品,投资者用人民币购买,委托银行进行境外投资,这样,在没有外币的情况下,投资者也可以参与国际金融市场投资。

  另外,QDII基金是指经国家有关部门批准,在一国境内设立,从事股票、债券和其他有价证券在境外证券市场交易的证券投资基金。就像QFII一样,它是一个过渡性的制度安排,允许国内投资者在货币未完全自由兑换和资本项目尚未开放的情况下投资海外证券市场。近年来,随着美元走强和欧洲实施量化宽松,这类产品更具吸引力。

  而且在外汇买卖方面,上述上海农商行人士表示,银行提供多种服务模式,可以通过网上银行、手机银行等方式进行交易,按照外汇牌价买入卖出,赚取差价收益。操作外汇交易虽然收益可观,但要承担一定的风险,需要把握外汇走势,并且有足够的操作时间,所以比较适合专业投资者。

  关键是把握时机。

  许多业内人士认为,随着国家政策的不断优化和完善,外汇市场逐步开放已成为当前汇率改革工作的重要方向,外汇理财业务也将迎来井喷式发展。

  但是这么多种类的产品,到底哪个人群更适合呢?梁传义表示,如近期有出国留学、旅游、商务活动等需求的人群,将闲置的外币帐户或存款存入自己的账户,可以购买投资期限短、流动性高的低风险外币理财产品,获得高于外币存款的收益。他说:“一些专业投资者也适合购买外汇理财产品,他们对某些外汇进行研究分析,以判断何时出现投资机会。”

  从事外币理财无疑也要把握好时机。行业专家认为,一般来说,当判断外汇有升值预期时,更适合于提前兑换外币购买外币理财产品;对于持有闲置外币存款的投资者来说,也可以购买风险承受能力范围内的外币理财产品。

  据上海农商银行相关人士介绍,外汇理财产品易受市场因素的影响,包括利率水平及其波动、投资策略、到期时间等,此外,与海域结构存款相关的标的资产价格也会受多种因素影响,包括标的资产价值和波动率的变化、发行人信用状况、汇率变化以及预期之外的经济、金融、政治事件等。

  据此,该人士建议,要做好外汇理财规划,首先要确定个人外汇理财目标,是分散投资,实现外汇保值增值,还是为将来出国留学旅游做准备;其次要了解外汇市场的现状,选好时机进场;最后,根据风险承受能力,选择不同资金规模的外汇理财产品。

  谈到近期新冠肺炎疫情的影响,中国银行相关人士表示,疫情对中国经济的影响只是短期的,中国经济长期向好、高质量发展的基本面并未发生改变,预计人民币汇率将在合理均衡的水平上保持基本稳定。在全球金融市场看来,全球经济复苏的道路是曲折而漫长的,市场高度关注美联储后续的货币政策变化。提示投资者可结合自身用汇需求和风险偏好,选择具有不同流动性水平和风险收益特征的外汇产品。此外,从对外币理财产品的选择上,投资者可根据自己的实际情况,自行选择短期、中期和长期限外币理财产品。

  当心上当受骗。

  金融是有风险的,投资时要谨慎,外汇金融也是如此。在资金方面,投资者需要关注其自身的流动性需求。举例来说,购买的产品可以在出国使用资金之前提取;持有外币的投资者需要注意到,外币存款的利息较低;未持有外币的投资者可以根据需要将外币理财产品放入资产配置池中。”梁传义说。

  与此同时,他表示,在认识上,也要注意到非保本或浮动型产品会暴露在众多的市场和信用风险中,投资者也要注意到自己的风险承受能力和意愿;在获得产品收益后,除了投资于人民币之外,还要考虑到外币对人民币的汇率风险对实际收益的影响;对于非保本型和浮动收益型外币理财产品来说,收益的不确定性更大。

  另外在需求端,需要注意的是,以投资为目的的外币理财产品收益率与汇率因素叠加,是否优于直接购买人民币境内投资的理财产品;也要注意外币理财产品的费用。比如,人民币对英镑、澳元等外币,要收外汇兑换费等等。

  值得注意的是,上述上海农商银行人士提醒,在进行外币理财时,投资时应尽量利用闲置资金,货比三家,确定最佳的投资方案,目前安全性高、流动性好、风险低的储蓄存款仍然是外币理财最基本的选择,切记不要盲目追求高收益。这位人士表示,“投资外币要谨防上当受骗,近几年来,个人购买境外理财产品、保险或投资移民的失败案例屡见不鲜。(中国经济网经济日报·中国经济网记者)

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